Daugelis žmonių nori turėti daugiau pinigų, bet nežino, nuo ko pradėti. Vieni galvoja, kad taupyti prasminga tik uždirbant labai daug. Kiti bijo investuoti, nes atrodo, kad tai skirta tik ekspertams. Tiesa paprastesnė: pinigų valdymas yra įgūdis, kurį galima išmokti, o pirmieji žingsniai nereikalauja nei didelio uždarbio, nei sudėtingų žinių.
Šis gidas paruoštas žmogui, kuris pradeda nuo nulio. Eisime nuo pačių pagrindų iki pirmųjų investicijų, kad po kelių mėnesių turėtumėte veikiantį taupymo įprotį ir aiškų planą, kur dėti savo pinigus.
Kodėl verta pradėti dabar, o ne „kai turėsiu daugiau”
Laukimas kainuoja brangiausiai. Įsivaizduokite du žmones. Vienas pradeda kas mėnesį atidėti po 50 eurų būdamas 25 metų. Kitas pradeda tą patį daryti 35 metų. Net jei antrasis vėliau atidės daugiau, pirmasis dažniausiai lieka priekyje, nes jo pinigai turėjo dešimčia metų daugiau laiko augti.
Šis reiškinys vadinamas sudėtinėmis palūkanomis. Paprastai tariant, jūsų uždirbtas pelnas ima uždirbti savo pelną. Kuo anksčiau pradedate, tuo stipriau tai veikia jūsų naudai. Todėl geriausias metas pradėti buvo vakar, o antras geriausias yra šiandien.
Pirmas žingsnis: sužinokite, kur dingsta jūsų pinigai
Prieš taupydami turite suprasti savo dabartinę situaciją. Skamba nuobodžiai, bet be šio žingsnio visa kita griūva. Negalite valdyti to, ko nematuojate.
Vieną mėnesį užsirašykite visas pajamas ir visas išlaidas. Galite naudoti paprastą lentelę telefone, taikomąją programėlę arba užrašų knygelę. Svarbu užfiksuoti viską, net smulkias išlaidas, tokias kaip kava ar užkandžiai. Būtent šios „nematomos” išlaidos dažniausiai suvalgo didžiąją biudžeto dalį.
Po mėnesio suskirstykite išlaidas į kategorijas:
- Būtinos fiksuotos išlaidos: nuoma ar paskola, komunaliniai mokesčiai, draudimas, transportas.
- Būtinos kintamos išlaidos: maistas, higienos prekės, vaistai.
- Nebūtinos išlaidos: pramogos, drabužiai, prenumeratos, valgymas restoranuose.
Kai pamatysite skaičius juodu ant balto, dažnai patys nustebsite. Būtent čia atsiveria pirmosios galimybės sutaupyti be didelio pasiaukojimo.
Jei norite gilesnio, struktūruoto metodo, kaip sudėlioti visą biudžetą, verta pasiskaityti atskirą gidą apie biudžeto planavimą žingsnis po žingsnio, kuris paaiškina visą procesą nuo nulio iki finansinio stabilumo.
Antras žingsnis: susikurkite paprastą biudžetą
Turėdami išlaidų vaizdą, galite pereiti prie plano. Populiarus ir lengvai pritaikomas metodas yra 50/30/20 taisyklė:
- 50 procentų pajamų skiriate būtinoms išlaidoms.
- 30 procentų norams ir pramogoms.
- 20 procentų taupymui ir skolų grąžinimui.
Šie skaičiai nėra šventi. Jei gyvenate brangiame mieste, būtinoms išlaidoms gali reikėti daugiau. Jei norite greičiau kaupti, sumažinkite norų dalį. Svarbiausia turėti aiškią proporciją, kurios laikotės.
Praktinis patarimas: taupymą traktuokite kaip privalomą mokėjimą sau. Gavę atlyginimą, pirmiausia pervedkite taupomą sumą į atskirą sąskaitą, o tik tada leiskite likusius pinigus. Tai vadinama „pirmiausia mokėk sau” principu, ir jis veikia geriau nei ketinimas atidėti tai, kas liks mėnesio gale, nes dažniausiai nelieka nieko.
Trečias žingsnis: sukaupkite saugos pagalvę
Prieš pradedant investuoti reikia turėti finansinę atsargą nenumatytiems atvejams. Sugedo automobilis, prireikė skubaus gydymo, netikėtai netekote darbo. Be atsargos tokioje situacijoje tenka imti brangią paskolą arba parduoti investicijas pačiu netinkamiausiu metu.
Įprasta rekomendacija yra sukaupti nuo trijų iki šešių mėnesių būtinųjų išlaidų sumą. Jei jūsų būtinos išlaidos siekia 800 eurų per mėnesį, jūsų tikslas būtų nuo 2400 iki 4800 eurų.
Šie pinigai turi būti lengvai pasiekiami, todėl jų nedėkite į investicijas ar ilgalaikius indėlius. Geriausia laikyti atskiroje taupomojoje sąskaitoje, iš kurios prireikus per kelias minutes galėsite pasiimti lėšas.
Kiek konkrečiai jums reikia ir kaip apsaugoti šią sumą nuo infliacijos, detaliai aprašyta straipsnyje apie saugos pagalvę ir santaupų laikymą. Rekomenduoju su juo susipažinti prieš pereinant prie kito etapo.
Ketvirtas žingsnis: susitvarkykite skolas
Investuoti su brangiomis skolomis dažnai neapsimoka. Jei mokate 15 ar 20 procentų palūkanų už vartojimo kreditą ar kredito kortelės skolą, jokia investicija patikimai neuždirbs tiek pat. Todėl brangių skolų grąžinimas yra viena geriausių „investicijų”, kokią galite padaryti.
Yra du populiarūs skolų grąžinimo metodai:
- Sniego gniūžtės metodas: pirmiausia grąžinate mažiausią skolą, kad greičiau pajustumėte pergalę ir motyvaciją.
- Lavinos metodas: pirmiausia grąžinate skolą su didžiausiomis palūkanomis, kad sumokėtumėte mažiausiai.
Matematiškai naudingesnis lavinos metodas, bet psichologiškai daugeliui lengviau laikytis sniego gniūžtės metodo. Rinkitės tą, kurio realiai laikysitės.
Kartu su skolų grąžinimu verta prižiūrėti ir savo kredito istoriją, nes ji lemia, kokias sąlygas gausite ateityje imdami būsto paskolą. Praktinių gairių rasite straipsnyje apie skolų valdymą ir kredito istorijos gerinimą.
Penktas žingsnis: pasirinkite tinkamą banką
Kai jau taupote ir tvarkotės su skolomis, verta įvertinti, ar naudojatės tinkamu banku. Mokesčiai už sąskaitos aptarnavimą, pavedimus ir kortelių priežiūrą per metus gali sudaryti nemažą sumą, o skirtingos įstaigos siūlo labai skirtingas sąlygas.
Renkantis banką atkreipkite dėmesį į kelis dalykus:
- Mėnesinį sąskaitos aptarnavimo mokestį.
- Mokesčius už pavedimus ir grynųjų išsiėmimą.
- Programėlės patogumą ir funkcionalumą.
- Palūkanas už indėlius, jei planuojate juos naudoti.
- Klientų aptarnavimo kokybę.
Išsamų palyginimą, kaip įvertinti mokesčius, paslaugų kokybę ir technologijas, rasite gide apie tai, kaip išsirinkti geriausią banką. Sutaupytos lėšos gali papildyti jūsų taupymo dalį.
Šeštas žingsnis: išsiaiškinkite savo tikslus ir laiko horizontą
Investavimas be tikslo primena kelionę be žemėlapio. Prieš dėdami pinigus, atsakykite sau į du klausimus: kam kaupiate ir kada tų pinigų prireiks.
Tikslus galima suskirstyti pagal laiką:
- Trumpalaikiai (iki 3 metų): kelionė, automobilis, vestuvės. Šiems tikslams tinka saugios priemonės, tokios kaip taupomosios sąskaitos ar terminuoti indėliai.
- Vidutinio laikotarpio (3 iki 10 metų): būsto pradinis įnašas, vaikų mokslai. Čia galima derinti saugesnes ir rizikingesnes priemones.
- Ilgalaikiai (daugiau nei 10 metų): pensija, finansinė nepriklausomybė. Ilgas laikotarpis leidžia prisiimti daugiau rizikos ir tikėtis didesnės grąžos.
Kuo ilgesnis laiko horizontas, tuo drąsiau galite investuoti, nes rinka turi laiko atsigauti po nuosmukių. Trumpalaikiams tikslams rizika netinka, nes gali tekti parduoti investicijas nepalankiu metu.
Septintas žingsnis: supraskite pagrindines investavimo galimybes
Investavimas nėra vienas dalykas. Tai visas spektras galimybių su skirtinga rizika ir grąža. Trumpai apžvelkime dažniausias:
Terminuoti indėliai. Saugiausias variantas. Bankas garantuoja fiksuotas palūkanas, o indėliai iki tam tikros sumos yra apdrausti. Grąža kukli, bet rizika minimali. Tinka trumpalaikiams tikslams.
Akcijos. Perkate įmonės dalį ir uždirbate, kai jos vertė auga arba kai išmokami dividendai. Grąža istoriškai didelė, bet kaina svyruoja, todėl reikia tvirtų nervų ir ilgo laiko horizonto.
Investiciniai fondai ir ETF. Vietoj to, kad rinktumėtės atskiras akcijas, perkate visą krepšelį iš karto. Tai išskaido riziką ir tinka pradedantiesiems. Populiarūs pasaulinius indeksus sekantys fondai, nes jie pigūs ir nereikalauja aktyvaus valdymo.
Nekilnojamas turtas. Klasikinis pasirinkimas, bet reikalaujantis didelio pradinio kapitalo ir įsipareigojimo. Duoda nuomos pajamas ir potencialų vertės augimą.
Tarpusavio skolinimas (P2P). Skolinate savo pinigus kitiems žmonėms per specialias platformas ir uždirbate iš palūkanų. Grąža dažnai didesnė nei indėlių, bet yra rizika, kad paskola nebus grąžinta.
Aštuntas žingsnis: pradėkite nuo mažų ir paprastų sumų
Dažniausia pradedančiųjų klaida yra laukti „tinkamo momento” arba didelės sumos. Realybėje geriau pradėti nuo 20 ar 50 eurų per mėnesį ir mokytis proceso, nei metų metus vien svarstyti.
Pradedantiesiems dažnai patariama rinktis paprastą, mažai priežiūros reikalaujantį būdą. Reguliarus tos pačios sumos investavimas kas mėnesį į plačiai išskaidytą fondą leidžia nesijaudinti dėl rinkos svyravimų. Kai kaina krenta, už tą pačią sumą nuperkate daugiau, o kai kyla, mažiau. Ilgainiui tai išlygina kainą.
Svarbiausia taisyklė pradedančiajam: investuokite tik tuos pinigus, kurių neprireiks artimiausiu metu, ir tik tada, kai jau turite saugos pagalvę.
P2P skolinimas: praktiškas pirmas žingsnis į investavimą
Vienas prieinamų būdų pradėti investuoti Lietuvoje yra tarpusavio skolinimo platformos. Jos leidžia pradėti nuo nedidelių sumų, o procesas gana paprastas. Vis dėlto reikia suprasti, kad tai nėra taupomasis indėlis, todėl egzistuoja rizika prarasti dalį pinigų, jei paskolos gavėjas nebegrąžina lėšų.
Lietuvoje veikia kelios pagrindinės platformos, kurių apžvalgos padės pasirinkti:
- SAVY apžvalga supažindina su pirmąja tarpusavio skolinimo platforma šalyje.
- FinBee apžvalga paaiškina, kaip veikia viena populiariausių platformų.
- Paskolų klubo (NEO Finance) apžvalga pristato dar vieną plačiai naudojamą variantą.
Jei nenorite gilintis į kiekvieną atskirai, o ieškote greito atsakymo, kuri platforma tinka jums, pravers palyginimas straipsnyje SAVY, FinBee ar Paskolų klubas: kuri geriausia.
Pradėdami P2P investavimą, pirmuosius pinigus išskaidykite tarp daug skirtingų paskolų. Investavus visą sumą į vieną paskolą, viena nesėkmė gali smarkiai pakenkti. Išskaidžius per dešimtis ar šimtus paskolų, vienos nesėkmės poveikis lieka mažas.
Devintas žingsnis: automatizuokite ir stebėkite
Geriausias taupymo ir investavimo įprotis yra tas, apie kurį negalvojate. Nustatykite automatinį pavedimą į taupomąją sąskaitą ir automatinį investavimą iškart po atlyginimo dienos. Taip pinigai patenka į reikiamą vietą dar prieš juos išleidžiant, o disciplina nebepriklauso nuo valios stiprumo.
Kartą per mėnesį ar ketvirtį peržiūrėkite savo pažangą. Ar taupote suplanuotą sumą? Ar investicijos atitinka jūsų tikslus? Ar atsirado naujų išlaidų, kurias reikia suvaldyti? Reguliari peržiūra padeda pastebėti nukrypimus anksti, kol jie dar maži.
Dažniausios pradedančiųjų klaidos
Pabaigoje verta žinoti klaidas, kurių lengva išvengti:
- Investavimas be saugos pagalvės. Kilus netikėtoms išlaidoms tenka parduoti investicijas nuostolingai.
- Bandymas „sugauti” rinkos dugną. Net profesionalams tai sunkiai sekasi. Reguliarus investavimas patikimesnis.
- Reagavimas į paniką. Kai rinka krenta, daugelis parduoda iš baimės ir užfiksuoja nuostolį. Ilgalaikis investuotojas išlieka ramus.
- Visų pinigų dėjimas į vieną vietą. Išskaidymas mažina riziką.
- Mokesčių ir infliacijos ignoravimas. Reali grąža yra ta, kuri lieka atskaičius mokesčius ir infliaciją.
- Skolinimasis investavimui. Pradedančiajam tai per didelė rizika.
Trumpa jūsų pradžios santrauka
Kelias nuo nulio iki pirmųjų investicijų nėra sudėtingas, jei žengiate nuosekliai:
- Sužinokite, kur dingsta jūsų pinigai.
- Susikurkite paprastą biudžetą ir mokėkite sau pirmiausia.
- Sukaupkite saugos pagalvę.
- Susitvarkykite brangias skolas.
- Pasirinkite tinkamą banką ir sumažinkite mokesčius.
- Išsiaiškinkite tikslus ir laiko horizontą.
- Supraskite investavimo galimybes.
- Pradėkite nuo mažų reguliarių sumų.
- Automatizuokite ir stebėkite pažangą.
Nereikia visko padaryti per vieną dieną. Užtenka žengti po vieną žingsnį per savaitę, ir po kelių mėnesių turėsite tvirtą finansinį pagrindą.
Kokį pirmą žingsnį galėtumėte padaryti jau šiandien? Galbūt pradėti fiksuoti išlaidas, o gal atidaryti atskirą taupomąją sąskaitą? Svarbiausia, kad tai būtų realus veiksmas, o ne tik ketinimas.
