Automobilis daugeliui yra antra pagal dydį išlaida po būsto. Vis dėlto sprendimą dažnai priimame emocijomis, o ne skaičiais. Naujo automobilio kvapas salone, blizganti kaina reklamoje ir viliojanti maža mėnesinė įmoka nustelbia svarbiausią klausimą: kiek šis automobilis iš tikrųjų kainuos man per visą laiką, kol jį turėsiu?
Šiame straipsnyje pažiūrėsime į automobilio pirkimą ne kaip į vienkartinį sprendimą, o kaip į kelerių metų finansinį įsipareigojimą. Palyginsime tris variantus, tai yra naują, naudotą ir lizingą, su realiais skaičiavimais, ir paaiškinsiu, į ką atkreipti dėmesį, kad nepermokėtumėte tūkstančių eurų. Rašau taip, kad suprastų ir tas, kuris apie automobilio finansus galvoja pirmą kartą. Iškart pažymiu, kad skaičiai straipsnyje yra iliustraciniai ir remiasi rinkos vidurkiais, o konkretūs pasiūlymai skiriasi.
Svarbiausias veiksnys, apie kurį niekas negalvoja: nuvertėjimas
Prieš lygindami variantus, turime suprasti didžiausią automobilio kaštą. Tai nėra degalai, draudimas ar remontas. Tai nuvertėjimas, tai yra vertės praradimas laikui bėgant.
Automobilis, išskyrus retus kolekcinius egzempliorius, nėra turtas, kurio vertė auga. Priešingai, jis nuvertėja nuolat. Ekspertai skaičiuoja, kad vidutiniškai per 12 mėnesių nuo pirmojo pardavimo naujas automobilis, priklausomai nuo gamintojo ir modelio, gali prarasti 20 iki 30 procentų vertės, po penkerių metų iki 50 procentų, o po dešimties metų jis gali tekainuoti vos penktadalį pradinės sumos ar dar mažiau.
Kodėl taip nutinka iškart? Į salone eksponuojamo naujo automobilio kainą paprastai įskaičiuoti dilerių kaštai, importo mokesčiai ir gamintojų antkainiai, kurie nėra paties automobilio kaip daikto vertės dalis. Todėl vos išvažiavus pro salono duris ši dalis kainos tiesiog dingsta. Būtent nuvertėjimas dažniausiai lemia, ar jūsų sprendimas finansiškai protingas.
Skaičiavimas: naujas automobilis
Paimkime konkretų pavyzdį. Tarkime, perkate naują automobilį už 30 000 eurų ir planuojate jį turėti penkerius metus.
Per penkerius metus toks automobilis vidutiniškai praranda apie pusę vertės, todėl jo vertė nukristų iki maždaug 15 000 eurų. Tai reiškia, kad vien nuvertėjimas jums kainuos apie 15 000 eurų, arba maždaug 250 eurų kas mėnesį, dar prieš pridedant degalus, draudimą ir aptarnavimą.
Naujo automobilio privalumai yra realūs. Jį gaunate be jokios istorijos, su pilna garantija, naujausiomis technologijomis ir be nežinomybės apie ankstesnę priežiūrą. Tačiau už šią ramybę mokate būtent greičiausiu nuvertėjimo laikotarpiu, kuris tenka pirmiesiems metams.
Naujas automobilis dažnai prasmingas tiems, kurie laiko jį labai ilgai, pavyzdžiui, dešimt ar daugiau metų. Tuomet didžiausio nuvertėjimo smūgis pasiskirsto per ilgesnį laiką ir mažiau skauda kasmet.
Skaičiavimas: naudotas automobilis
Dabar paimkime tą patį modelį, tik penkerių metų senumo. Toks automobilis, praradęs pusę vertės, kainuotų apie 15 000 eurų.
Svarbiausia detalė yra nuvertėjimo kreivė. Naudotas automobilis jau praėjo staigiausią vertės praradimo etapą, todėl toliau nuvertėja lėčiau. Per kitus penkerius metus, kai jis pasieks dešimties metų senumą, jo vertė nukristų iki maždaug 6 000 eurų. Tai reiškia, kad nuvertėjimas per tuos penkerius metus būtų apie 9 000 eurų, arba maždaug 150 eurų kas mėnesį.
Palyginkime tiesiogiai. Naujo automobilio nuvertėjimas per penkerius metus buvo apie 250 eurų per mėnesį, o naudoto tik apie 150 eurų. Skirtumas siekia apie 6 000 eurų per penkerius metus vien iš nuvertėjimo. Tai reikšminga suma, kurią galėtumėte skirti kitiems tikslams.
Naudoto automobilio trūkumai taip pat realūs. Nežinote tikslios ankstesnės priežiūros, garantija dažniausiai baigėsi, o remonto tikimybė didesnė. Būtent todėl perkant naudotą būtina patikrinti automobilio istoriją, atlikti nepriklausomą apžiūrą ir įvertinti galimas remonto išlaidas. Puiki vidurio pozicija dažnai yra kelių metų senumo automobilis, kuris jau prarado didžiausią vertės dalį, bet dar turi geresnę būklę ir kartais likusią garantiją.
Kaip veikia automobilio lizingas
Trečias variantas yra lizingas. Jis nėra atskiras automobilio tipas, o finansavimo būdas, kuriuo galima įsigyti tiek naują, tiek naudotą automobilį. Lietuvoje populiariausia yra lizingo su likutine verte forma, todėl ją verta suprasti.
Lizingas su likutine verte reiškia, kad nemokate už visą automobilį, o tik už tą vertės dalį, kurią sunaudojate per sutarties laikotarpį. Sutarties pabaigoje lieka vadinamoji likutinė vertė, kurią galite išpirkti, refinansuoti arba grąžinti automobilį.
Praktinis pavyzdys. Jei perkate 30 000 eurų vertės automobilį, o lizingo bendrovė nustato 40 procentų likutinę vertę po penkerių metų, tai reiškia, kad likutinė vertė bus 12 000 eurų.
Lizingo palūkanos, kaip ir būsto paskolos, dažnai susietos su EURIBOR ir marža. Pavyzdžiui, viename rinkos pasiūlyme nurodoma kintama metinė palūkanų norma su 3 mėnesių EURIBOR plius marža, o prie sutarties dažnai prisideda administravimo mokestis.
Skaičiavimas: lizingas su likutine verte
Kad būtų aiškiau, palyginkime lizingą su likutine verte ir pilną automobilio išpirkimą per penkerius metus. Naudosime tą patį 30 000 eurų automobilį, 15 procentų pradinį įnašą ir apytiksliai 4,5 procento metinę palūkanų normą.
Lizingo su likutine verte atveju mokate tik už dalį tarp finansuojamos sumos ir likutinės vertės, todėl mėnesinė įmoka būtų apie 318 eurų. Vis dėlto sutarties pabaigoje lieka apie 10 500 eurų likutinė vertė, kurią reikia arba sumokėti, arba refinansuoti, arba grąžinti automobilį.
Pilno išpirkimo atveju, kai per penkerius metus išperkate visą automobilį, mėnesinė įmoka būtų didesnė, apie 473 eurus, bet pabaigoje automobilis 100 procentų priklauso jums.
Skirtumas akivaizdus. Lizingas su likutine verte suteikia mažesnę mėnesinę įmoką, bet nesuteikia pilnos nuosavybės. Jei pabaigoje neišperkate likutinės vertės, iš esmės tiesiog naudojatės automobiliu ir mokate už jo nuvertėjimą, panašiai kaip ilgalaikė nuoma. Tai gali būti patogu tiems, kurie mėgsta dažnai keisti automobilius, bet ilguoju laikotarpiu dažnai brangiau nei nuosavas automobilis.
Kada kuris variantas tinka
Nėra vieno teisingo atsakymo. Kiekvienas variantas tinka skirtingai situacijai.
Naujas automobilis dažniausiai prasmingas, jei planuojate jį turėti labai ilgai, vertinate garantiją bei naujausias technologijas ir esate pasiruošę priimti didžiausią nuvertėjimą. Jis mažiau prasmingas, jei automobilį keisite po kelių metų, nes prarasite daugiausiai vertės.
Naudotas automobilis dažniausiai finansiškai naudingiausias, ypač kelių metų senumo. Jis jau praėjo staigiausią nuvertėjimą, bet dar geros būklės. Tinka tiems, kurie nori maksimaliai sutaupyti ir pasiruošę įdėti pastangų į patikrą.
Lizingas su likutine verte tinka tiems, kurie nori mažesnės mėnesinės įmokos, mėgsta dažnai keisti automobilius ir nesiekia ilgalaikės nuosavybės. Jis mažiau tinka tiems, kurie nori automobilį turėti ilgai ir vengti nuolatinių įmokų.
Pilnas išpirkimas ar paskola tinka tiems, kurie nori automobilį turėti savo nuosavybėje ir ilgainiui gyventi be įmokų, sutaupydami reikiamą sumą iš anksto arba per finansavimą.
Ne tik pirkimo kaina: visi automobilio kaštai
Renkantis variantą, klaida yra žiūrėti tik į kainą ar mėnesinę įmoką. Automobilis turi daug nuolatinių išlaidų, kurias reikia įtraukti į skaičiavimą:
- Nuvertėjimas. Didžiausias, bet dažnai nematomas kaštas.
- Degalai ar elektra. Priklauso nuo variklio ir ridos.
- Draudimas. Privalomas TPVCA ir, jei norite, KASKO.
- Techninė priežiūra ir remontas. Naujesniems mažesni, senesniems didesni.
- Padangos, technikinė apžiūra, mokesčiai. Reguliarios smulkesnės išlaidos.
- Finansavimo palūkanos. Jei perkate lizingu ar paskola.
Tik sudėję visus šiuos kaštus matote tikrąją automobilio kainą. Kartais pigesnis naudotas automobilis su didesnėmis remonto išlaidomis galiausiai kainuoja panašiai kaip naujesnis, todėl svarbu skaičiuoti visumą.
Šias išlaidas verta iš anksto įtraukti į savo biudžetą. Kaip nuosekliai suplanuoti ir sekti visas išlaidas, aprašyta straipsnyje apie asmeninio biudžeto kūrimą ir sekimą. Automobilis dažnai suvalgo didesnę biudžeto dalį, nei žmonės mano.
Automobilis ir jūsų finansinė sveikata
Yra dar vienas kampas, į kurį verta pažvelgti. Automobilis yra nuvertėjantis turtas, todėl kiekvienas į jį įdėtas euras yra euras, kuris galėjo augti kitur.
Populiarus principas sako, kad automobiliui verta skirti tiek, kad jis netaptų našta jūsų tikslams. Jei visą santaupą sudedate į brangų automobilį lizingu, likusiam gyvenimui ir tikslams nelieka nieko. Priešingai, kuklesnis automobilis leidžia daugiau lėšų skirti taupymui ir investavimui.
Kaip tie patys pinigai galėtų augti investuoti, gerai atskleidžia straipsnis apie tai, kaip pradėti taupyti ir investuoti nuo nulio. Skirtumas tarp brangaus ir kuklaus automobilio per dešimtmetį investuotas gali virsti reikšminga suma. Todėl automobilio sprendimą verta vertinti platesniame savo finansų kontekste.
Jei renkatės finansavimą
Jei nusprendžiate automobilį pirkti lizingu ar paskola, prieš pasirašydami įvertinkite kelis dalykus:
- Bendrą kainą, ne tik mėnesinę įmoką. Maža įmoka gali reikšti ilgą terminą ir didelį permokėjimą.
- Palūkanas ir maržą. Kaip ir būsto paskolos atveju, jos lemia kainą.
- Likutinę vertę. Aiškiai supraskite, ką darysite sutarties pabaigoje.
- Ridos apribojimus. Lizingas su likutine verte dažnai riboja metinę ridą.
- Papildomus mokesčius. Administravimo, sutarties ir kitus.
- Savo mokumą. Ar patogiai atlaikysite įmoką visą laikotarpį.
Prieš imant bet kokį finansavimą svarbu, kad neturėtumėte daug kitų brangių skolų. Kaip jas suvaldyti, aprašyta straipsnyje apie skolų valdymą ir kredito istorijos gerinimą. Kelios paskolos vienu metu gali tapti sunkia našta.
Dažniausios klaidos perkant automobilį
Verta žinoti klaidas, kurios brangiausiai kainuoja:
- Žiūrėjimas tik į mėnesinę įmoką. Maža įmoka dažnai slepia didelį bendrą kaštą.
- Nuvertėjimo ignoravimas. Didžiausias automobilio kaštas dažnai lieka nepastebėtas.
- Naujo automobilio pirkimas ketinant greitai keisti. Prarandate daugiausiai vertės.
- Naudoto automobilio nepatikrinimas. Be istorijos ir apžiūros rizikuojate brangiu remontu.
- Per brangaus automobilio pasirinkimas. Jis suvalgo lėšas, kurios galėtų augti.
- Visų kaštų neįvertinimas. Degalai, draudimas ir remontas dažnai pamirštami.
Trumpa santrauka
Automobilio pasirinkimas yra ne tik skonio, bet ir finansinis sprendimas, kurio centre yra nuvertėjimas. Naujas automobilis praranda daugiausiai vertės per pirmuosius metus, todėl finansiškai jis dažnai brangiausias, nebent laikote jį labai ilgai. Naudotas, ypač kelių metų senumo, dažniausiai naudingiausias, nes jau praėjo staigiausią nuvertėjimą. Lizingas su likutine verte suteikia mažesnę įmoką, bet dažnai nesuteikia nuosavybės ir ilgainiui gali kainuoti brangiau.
Svarbiausia žiūrėti ne į mėnesinę įmoką, o į visus kaštus per visą turėjimo laiką: nuvertėjimą, degalus, draudimą, remontą ir finansavimo palūkanas. Renkantis automobilį verta atsiminti, kad tai nuvertėjantis turtas, todėl kuklesnis pasirinkimas dažnai palieka daugiau lėšų tikslams ir investicijoms.
Kiek jūsų dabartinis ar būsimas automobilis kainuoja per mėnesį, jei įskaičiuotumėte ir nuvertėjimą? Ir svarbesnis klausimas: ar automobilis tarnauja jūsų gyvenimui, ar jūsų pinigai tarnauja automobiliui?
